안녕하세요 이작까야입니다.
제가 몇 해 전 실비보험 납입료에 대해 컨설팅한 적이 있습니다. 금융권에 종사하는 지인을 통해 쓸데없는 낭비를 줄이고 환급을 받은 경험이 있는데요, 이처럼 굳이 지출하지 않아도 되는 명목에 보험료를 내는 경우들이 있을 수 있습니다. 또는 내야 되는 명목에는 납입을 하지 않는 경우도 있겠고요.
한 번쯤은 내가 내고 있는 보험 상품에 대한 약관과 내용들을 꼼꼼하게 살펴 리모델링을 할 필요가 있는데요, 보험 리모델링이란 가입한 보험을 분석해서 필요하지 않은 부분을 없애고 부족한 부분을 보완하는 것을 말하는데요, 이번 시간에는 누구나 쉽게 보험 리모델링을 하는 방법에 대해 살펴보겠습니다.
1. 적정한 보험료인지 따진다.
외벌이 가정의 보험료는 월급의 8~10% 수준이 적정합니다. 맞벌이 가정도 자녀양육 등의 문제로 외벌이가 되었을 대를 염두해 두어야 합니다. 따라서 맞벌이가정도 월급의 8~10%로 보험료를 결정하되 월급이 높은 쪽을 기준으로 삼아보는 게 좋습니다.
10% 이상이라면 해약도 고려해보심이 좋으며, 해약을 한다면 우선순위에 따라 자녀 -> 엄마 -> 아빠 순으로 진행하는 것이 좋습니다. 가장은 생계를 책임지고 있으니 제일 마지막에 해약하는 것이 좋습니다.
2. 의료실비보험은 순수 보장형으로 갈아탄다!
만기환급형 은은 만기가 되면 보험료의 일부 또는 전부를 되돌려 받지만 순수 보장형은 만기가 되어도 돌려받을 보험료가 없습니다.
그래서 겉보기에는 만기환급형이 좋아 보이지만 보험은 돈을 차곡차곡 모으는 상품이 아니라 질병˙상해 등의 위험을 보장받기 위한 상품입니다. 따라서 보험은 저축이 아닌 소비의 개념으로 보는 것이 바람직하며 만기환급형보다는 순수 보장형의 의료실비보험으로 갈아타서 보험료를 줄이는 것이 유리합니다.
그리고 만기환급형의 결정적 단점은 만기가 되어 보험료를 돌려받아도 현재보다 화폐가치가 떨어져 있습니다. 지금의 100만 원이 30년 뒤에도 100만 원의 화폐가치가 아니니까요.
3. 암보험은 종합적으로 판단한다.
남성이 여성보다 암 발병 위험이 높다는 점, 그리고 성별로 잘 걸리는 암도 다르기 때문에 이러한 것들을 유념하면 좋습니다.
남성이 잘 걸리는 암 - 1위 위암, 2위 대장암, 3위 폐암
여성이 잘 걸리는 암 - 1위 갑상선암, 2위 유방암, 3위 위암
따라서 보장을 축소하면서까지 보험료를 줄이지 않습니다. 그리고 가족력이 있다면 보장내용을 5,000~6,000만 원 정도로 강화하는 것이 좋으며, 사망보험금과 진단비 또한 비교하여 사망보험금이 고도하게 많을 시에는 진단비를 많이 주는 암보험으로 리모델링하여 암 치료에 도움이 되는 쪽으로 설정하는 것이 좋습니다.
또한 보장기간이 짧다면 길게 설정하는 것이 좋습니다. 암 발병은 나이가 들수록 발병할 확률이 높기 때문이죠. 80세 만기 또는 100세 만기처럼 보장보험이 긴 암보험으로 리모델링하여야 합니다.
암보험이 실비보험과 다른 점은 중복보장이 가능하다는 겁니다. 따라 서 20대 때는 암 발병률이 낮기 때문에 실비보험의 암특약을 유지하고, 30대에 접어들었을 때는 암보험에 추가로 가입하면 됩니다.
4. 연금보험은 추가납입을 활용한다.
추가납입을 활용하면 연금보험의 사업비를 상당히 많이 줄일 수 있습니다.
예를 들어 월 40만 원 연금보험에 가입했을 때보다 20만 원으로 가입하고 나중에 20만원으로 추가로 납부하는 것이 수수료를 덜 떼먹습니다.
5. 보험증서 분석 후 리모델링 방향을 잡는다
보험증서를 꺼내 가입 필요성, 특약 등 구성 여부, 보장금액 적정 여부 등 여러 가지 질문을 통해 내역을 정리 후
담당 보험설계사에게 문의를 통하여 리모델링을 정하여 실행하면 됩니다.
다만 나이, 병력, 가족력 등을 고려하고 정확한 분석을 통해 리모델링 방향을 잡아야 합니다. 따라서 전문 사이트나 카페를 활용하여 조언을 구하는 것도 좋습니다.
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