안녕하세요 이작까야입니다.
오늘은 대출에 관한 기본 용어나 지식에 대해 살펴보도록 하겠습니다.
요즘에 대출을 안 받고 본인이 생각하는 돈을 순전히 본인 돈만으로 해결하는 사람은 거의 없다고 생각합니다. 그런 사람을 직접 보지도 못했고요. 오히려 부자들이 대출을 잘 이용하는 데, 한 번 살펴보도록 하겠습니다!!
대출은 상환방식에 따라 크게 세 가지로 나뉘는데요, 이 상환방식은 한 번 정해지면 바꿀 수가 없기 때문에 신중하게 생각하셔서 대출을 받으셔야 합니다.
대출 상환 방식은 아래와 같습니다.
1. 원리금 균등분할 상환방식
; 대출금을 갚을 때 원금+이자를 같이 내게 되는 데 이를 원리금이라 하고, 이 원리금 자체를 일정하게 항상 같게 내는 방식을 원리금균등 분할 상환 방식이라 합니다. 예를 들어보겠습니다.
1월에 100만 원을 대출받고 1년 동안 연 이율 10%로 갚아 나간다고 가정해 보겠습니다. 그럼 갚는 금액은 이렇게 나옵니다.
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
| 1 | 79,583 | 8,333 | 87,916 | 920,417 |
| 2 | 80,246 | 7,670 | 87,916 | 840,172 |
| 3 | 80,914 | 7,001 | 87,916 | 759,257 |
| 4 | 81,589 | 6,327 | 87,916 | 677,669 |
| 5 | 82,269 | 5,647 | 87,916 | 595,400 |
| 6 | 82,954 | 4,962 | 87,916 | 512,446 |
| 7 | 83,646 | 4,270 | 87,916 | 428,800 |
| 8 | 84,343 | 3,573 | 87,916 | 344,458 |
| 9 | 85,045 | 2,870 | 87,916 | 259,412 |
| 10 | 85,754 | 2,162 | 87,916 | 173,658 |
| 11 | 86,469 | 1,447 | 87,916 | 87,189 |
| 12 | 87,189 | 727 | 87,916 | 0 |
매월 원금과 이자는 다르지만 월리금이 87,916원으로 똑같이 책정되죠? 이것이 바로 원리금 균등분할 상환방식입니다.
원금과 이자가 매월 다른 이유는 이자는 대출 잔액에 이율이 곱해져서 나오는 겁니다. 매월 갚아야 되는 금액이 점점 줄어들게 되니까 갚아야 하는 이자도 자연스레 줄어들게 되는 것이죠. 이자가 줄어들게 되면 내는 원금을 점점 더 크게 해서 원리금은 같게 만드는 방법입니다.
2. 원금균등분할 상환방식
; 매월 내는 원리금 중 원금을 같게 내는 방식입니다. 원금은 같고 이자는 매월 변동이 있습니다.
앞선 예와 같은 상황이라 가정하고, 원금균등분할 상환방식을 사용하여 상환금을 나타내 보겠습니다.
| 회차 | 납입원금 | 대출이자 | 월상환금 | 대출잔금 |
| 1 | 83,333 | 8,333 | 91,667 | 916,667 |
| 2 | 83,333 | 7,639 | 90,972 | 833,333 |
| 3 | 83,333 | 6,944 | 90,278 | 750,000 |
| 4 | 83,333 | 6,250 | 89,583 | 666,667 |
| 5 | 83,333 | 5,556 | 88,889 | 583,333 |
| 6 | 83,333 | 4,861 | 88,194 | 500,000 |
| 7 | 83,333 | 4,167 | 87,500 | 416,667 |
| 8 | 83,333 | 3,472 | 86,806 | 333,333 |
| 9 | 83,333 | 2,778 | 86,111 | 250,000 |
| 10 | 83,333 | 2,083 | 85,417 | 166,667 |
| 11 | 83,333 | 1,389 | 84,722 | 83,333 |
| 12 | 83,333 | 694 | 84,028 | 0 |
이렇게 금액을 상환하게 되고요, 첫 달에 돈을 가장 많이 내는 것이 특징입니다.
3. 만기 일시 상환방식
; 매달 이자만 내다가 만기 시에 원금을 갚는 방식입니다. 전세 자금 대출을 할 때 가장 많이 사용하는 방법입니다.
이 세 가지 방식에 따른 장단점을 한 번 살펴보겠습니다. 아래 표를 봐주세요.
| 원금균등분할 | 원리금균등분할 | 만기일시 | |
| 총 이자 | 54,167원 | 54,991원 | 100,000원 |
| 총 상환금액 | 1,054,167원 | 1,054,991원 | 1,100,000원 |
| 월 상환금액 | 91,667원>84,028원 | 87,916원 | 8,333원 |
이 세 가지 방식은 매월 이자와 원금을 표와 같이 내게 될 것입니다. 보시다시피 원금균등분할 상환방식이 총 상환금액은 가장 적습니다. 첫 달에 내는 금액이 가장 크기 때문이지요. 즉 이자를 가장 적게 내는 방식이라고 보시면 됩니다.
그래서 원금균등분할 상환방식은 이자를 가장 적게 낸다는 장점이 있지만 내가 돈이 없으면 이 상환방식은 맞지 않다는 단점이 있습니다. 따라서 대출을 받을 때 원금균등분할 방식으로 대출금을 갚는 사람은 많지 않습니다. 왜냐면 첫 달에 가장 큰 금액을 납부해야 하는 데 보통 대출을 받는다는 것은 돈이 없어서 받는 것이기 때문이죠.
그에 반해 만기 일시 상환방식은 초기 자본 비용이 거의 없는 사람들에게 가능한 방식입니다.
초기에 내는 돈이 적어서 부담이 적다는 장점이 있지만 총이자는 가장 많다는 단점이 있습니다. 원금을 갚지 않다가 만기일에 되어서야 한 번에 갚기 때문이죠.
셋 중 가운데에 있는 원리금 균등분할 상환방식의 가장 큰 장점은 월급관리입니다. 균등한 금액을 내니깐요.
원금 균등분할 상환방식과 이자 차이도 크게 없습니다.
이상 대출에 대해서 살펴보았습니다. 대출도 잘 이용하면 훌륭한 재테크 상품이 될 수 있습니다. 대신 그만큼 많은 공부를 해야겠지요. 본인에게 맞는 대출 방식을 택해서 레버리지 효과를 톡톡히 누리셨으면 좋겠습니다^^
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